Para empreendedores e gestores de negócios, cada conquista é fruto de esforço, dedicação e investimento. No entanto, assim como houve trabalho para construir um legado, é importante estar sempre preparado para os imprevistos a fim de protegê-lo contra qualquer imprevisto.

É nesse contexto que se torna vital garantir que o patrimônio da empresa esteja protegido. O seguro patrimonial não é apenas uma prevenção contra danos físicos, é a proteção que assegura a continuidade operacional, a estabilidade financeira e a intervenção contra os imprevistos que permeiam o mundo dos negócios.

Neste artigo, será explorada a importância única do seguro patrimonial para empresas, destacando as coberturas essenciais, os benefícios estratégicos e como essa medida proativa pode ser o diferencial entre superar adversidades ou enfrentar desafios intransponíveis.

O que é o seguro patrimonial?

O seguro patrimonial, também conhecido como seguro empresarial, é uma modalidade de seguro destinada geralmente a pessoas jurídicas. O produto garante a indenização por perdas inerentes à atividade das empresas seguradas.

Através de uma análise consultiva, são definidos o valor de risco envolvidos e as coberturas adequadas para garantir o reembolso dos prejuízos decorrentes de sinistros, a fim de reestabelecer o equilíbrio econômico da empresa e dar continuidade ao negócio.

A cobertura básica (obrigatória) para este seguro é o incêndio, sendo que, adicionalmente, conforme atividade desempenhada nos locais de risco, são sugeridas outras garantias adicionais, tais como vendaval, equipamentos móveis e estacionários, roubo ou furto qualificado de bens, danos elétricos, responsabilidade civil, lucros cessantes e despesas fixas, dentre outras.

Importância em definir o valor em risco no seguro patrimonial

O valor em risco são os prejuízos totais que o segurado tem caso alguma situação prejudique tanto o negócio que ele seja reduzido a zero.

Por isso é tão importante obter uma apólice para garantir o patrimônio da empresa. Todavia, ainda mais relevante é dimensionar adequadamente o risco em questão. Em toda contratação, além de definir coberturas desejadas, se faz necessário declarar corretamente o valor em risco envolvido para seguradoras, tanto em danos materiais como em lucros cessantes por determinado período.

Após esse dimensionamento, é possível escolher o valor de cobertura desejado conforme a realidade financeira e fatores físicos do negócio. Sendo assim, não é obrigatória a cobertura/garantia total do risco: normalmente as companhias limitarão a contratação ao mínimo de 40% do valor total do risco.

Risco relativo ou cláusula de rateio: o que é e qual a importância?

Quem já teve a infelicidade de um sinistro de incêndio, pode já ter passado por uma situação em que, no momento de receber a indenização, a seguradora descontou, além da franquia, a participação do segurado nos prejuízos por não ter declarado o valor em risco corretamente em apólice. Há casos em que pode-se reduzir a indenização à zero em função deste mau dimensionamento.

Isso ocorre por que as condições gerais para riscos patrimoniais normalmente possuem a contratação à risco relativo, ou seja, as companhias exigem que o valor em risco declarado na apólice seja condizente com a realidade do segurado, para que elas possam aplicar uma taxa conforme o risco que estão assumindo, permitindo uma margem de apenas 20% de defasagem.

Manter a apólice atualizada e contar com corretores especialistas é fundamental porque o valor em risco de danos materiais e de lucros cessantes anual devem ser declarados 100% condizentes com a estrutura de prédio e conteúdo a fim de evitar grandes prejuízos em uma possível indenização.

Grandes riscos, outro termo do seguro patrimonial que você precisa conhecer

Quanto maior o valor em risco da empresa e a complexidade da atividade desenvolvida, maior o desafio das corretoras de seguros na colocação desses grandes riscos.

Por isso há necessidade de profissionais experientes e capacitados para realizar um bom relatório de análise de risco para apresentação ao mercado segurador e também boa composição do risco em cosseguro ou em resseguro, inclusive para riscos declináveis (ou restritos).

Alguns exemplos de atividades restritas são: indústrias têxteis, setor moveleiro, indústria de colchões, unidades de beneficiamento de grãos, supermercados, destilarias - pelo alto risco de incêndio.

Soluções para gestão de riscos empresariais

Embora ter uma apólice de seguro seja a garantia absoluta do reembolso de prejuízos indenizáveis, evitar que eventos ocorram naturalmente é uma conduta coerente e certamente traz mais tranquilidade aos empresários. Nesse sentido é importante conhecer algumas soluções oferecidas pelas que auxiliam na hora de gerenciar os riscos iminentes às atividades da sua empresa. Confira:

Relatório presencial com consultoria

Um diagnóstico in-loco é realizado para entender a realidade do risco e sugerir possíveis melhorias. Esse serviço é feito para contribuir com a análise das seguradoras e resseguradores, a fim de encaminhar um material completo com descrição da atividade da empresa segurada e características da planta, destacando os principais pontos do prédio, sistemas protecionais e elemento humano. 

Acompanhamento de recomendações

No seguro patrimonial, para alguns riscos, as companhias aceitam a emissão da apólice após inspeção, porém com algumas ações de melhorias condicionantes, as quais precisam ser acompanhadas e realizadas a fim de garantir o bom relacionamento para renovação da apólice ao final da vigência ou, até mesmo, garantir cobertura para a apólice atual vigente.

Esse trabalho de acompanhamento geralmente é oferecido pelas corretoras de seguros a fim de contribuir operacionalmente com cliente, assim ele não precisa desviar a atenção de serviços essenciais no dia a dia da empresa para resolver pendências do seguro.

Equipamentos protecionais

Para o combate ao incêndio é de extrema importância a instalação e manutenção de equipamentos protecionais adequados. Além de extintores, hidrantes, detectores de fumaça e sprinklers, algumas atividades especificas necessitam de equipamentos especiais conforme o risco, tais como termometria, aeração, exaustão de pó, detecção de fagulhas, dentre outros.

Atividades específicas que precisam de equipamentos exclusivos para uma prática segura dos profissionais são os grãos com beneficiamento, colchões, fiações e móveis. Devido a fácil inflamação dos produtos utilizados, é necessário que haja equipamentos que garantam a segurança dos trabalhadores e consequentemente protejam o patrimônio da empresa.

Quatro vantagens em contratar um seguro patrimonial

Além do seguro patrimonial oferecer cobertura contra uma variedade de eventos, como incêndios, inundações, roubos e outros danos físicos, o produto também oferece mais algumas vantagens que tranquilizam demais o dia a dia dos empresários e que na grande maioria das vezes sai muito mais barato do que ter que lidar com imprevistos com acidentes na empresa. Confira algumas das vantagens em fazer a contratação de um seguro patrimonial

Tranquilidade financeira

Ao contratar um seguro, você transfere o risco financeiro associado a danos ou perdas para a seguradora. Isso proporciona tranquilidade financeira, pois em caso de sinistro, a seguradora arcará com os custos, ajudando a evitar grandes impactos econômicos e prejuízos.

Responsabilidade civil

Muitas apólices de seguro patrimonial incluem cobertura de responsabilidade civil, protegendo você contra reclamações legais de terceiros devido a danos ou lesões causados pelos bens segurados. Isso é muito importante para empresários que estão sujeitos a acidentes com terceiros corriqueiramente.

Cobertura abrangente

Os seguros patrimoniais podem ser adaptados para atender às necessidades específicas do segurado. Isso significa que é possível escolher coberturas específicas para proteger diferentes tipos de propriedades, equipamentos ou ativos, personalizando a apólice de acordo com seus requisitos.

Agora é hora de escolher a corretora de seguros que se encaixe com as necessidades do seu negócio

Nesse momento você já entende o que é o seguro patrimonial e como ele proteger não apenas o patrimônio da sua empresa, mas também tudo o que envolve o dia a dia do negócio. Assim é possível compreender quais as necessidades que a sua empresa tem no momento para conseguir saná-las da melhor forma com uma corretora de seguros.

É preciso analisar a fundo a reputação das seguradoras as quais você pensa em associar o seu negócio porque ao final do processo e da contratação de um seguro patrimonial quem precisa estar protegido é o seu negócio. Por isso, analisar preços, possibilidades e o melhor atendimento que se encaixa com o presente momento é necessário para que ao final o parceiro correto seja escolhido.

Qualquer dúvida que reste sobre o assunto ou que você tenha sobre o mercado segurador, não hesite em entrar em contato com a nossa equipe para que possamos te ajudar a resolver.