Embora desconhecida por grande parte da população, a subscrição de seguros é um processo crucial conduzido internamente pelas seguradoras. Em linhas gerais, é esse processo que determina se uma seguradora aceitará um cliente e sob quais condições. 

Ao assumir a responsabilidade de segurar indivíduos, famílias e organizações, as seguradoras se expõem a riscos de bilhões de reais anualmente. A subscrição é fundamental para garantir a lucratividade contínua e o crescimento sustentável a longo prazo. 

O que é subscrição de seguros? 

A subscrição de seguros, ou underwriting, é o processo de avaliação de riscos associados a uma apólice. É através dela que a seguradora decide se aceitará ou rejeitará uma proposta de seguro e define o valor da apólice e as condições de cobertura. 

Portanto, a subscrição é o processo pelo qual a seguradora analisa o nível de risco que assumirá e a exposição a ele. 

Para quais tipos de seguro a subscrição se aplica? 

Embora frequentemente associada a seguros de automóvel e residência, a subscrição se aplica a todos os tipos de seguros, como responsabilidade civil, transporte de cargas e vida. Além disso, a subscrição ocorre não apenas na avaliação de novos segurados, mas também na renovação e alteração de apólices existentes. 

Qual é a importância da subscrição de seguros? 

Quando uma pessoa física ou jurídica contrata um seguro, ela transfere os riscos para a seguradora, que precisa garantir: 

• Capacidade de pagar as indenizações;
• Sustentabilidade financeira;
• Proteção aos segurados. 

Para isso, a seguradora deve cobrar um prêmio condizente com o nível de risco assumido, antecipando possíveis prejuízos. Assim, a subscrição é a única maneira de a seguradora entender o risco que está comprando. 

Como funciona o processo de subscrição de seguros? 

A subscrição envolve a coleta e análise de diversas informações, dependendo do tipo de seguro. Esse processo pode incluir questionários, e-mails e até telefonemas. 

Por exemplo, em seguros de transporte de carga, são analisados o histórico de sinistros, tipo de mercadoria, rota e outras condições. Em seguros patrimoniais, são avaliadas práticas de prevenção de riscos, histórico de sinistros e condições da propriedade. 

Responsabilidades do subscritor 

Os subscritores revisam propostas de seguro, fixam taxas apropriadas ou rejeitam propostas. Eles seguem diretrizes predefinidas, mas também usam sua experiência e julgamento pessoal para tomar decisões. É crucial que os subscritores julguem as intenções do segurado para evitar riscos morais. 

Seleção adversa 

O processo de subscrição deve proteger a seguradora da seleção adversa, onde pessoas com maior probabilidade de sinistros adquirem seguro. Para evitar prejuízos, os subscritores devem classificar adequadamente os riscos e ajustar os prêmios conforme necessário. 

Diretrizes de subscrição 

Os subscritores seguem diretrizes que variam conforme a seguradora e o ramo de seguro. Existem subscritores de linha, que avaliam novas propostas e renovações, e subscritores de staff, que formulam diretrizes e gerenciam o processo de seleção de riscos. 

Medição dos resultados da subscrição 

Para determinar o sucesso, as seguradoras utilizam índices de desempenho, como sinistralidade, índice de despesas de comercialização e índice combinado. Esses índices ajudam a avaliar a eficiência da subscrição e a saúde financeira da seguradora. 

Potencial para conflito 

Apesar do potencial de conflito entre subscritores e corretores, ambos trabalham com o objetivo comum de obter um grupo de segurados adequadamente classificados, minimizando riscos e maximizando a lucratividade. 

A subscrição de seguros é um processo complexo e essencial para a sustentabilidade das seguradoras. Através da avaliação precisa dos riscos e da definição adequada dos prêmios, as seguradoras podem garantir sua lucratividade e proteger seus segurados, atendendo às necessidades de ambos. 

A importância da corretora de seguros estar alinhada com a subscrição, fornecendo todas as informações do risco de forma clara através questionários de avaliação de risco e nos relatórios fotográficos presenciais.